모기지 갱신은 언제하면 좋을까?

 

• 모기지 유형 2가지 :

      1. 주택 구입시     

      2. 기존의 모기지를 갱신 하거나 재융자시

 

• CMHC의 주택 모기지 통계  :

 ( 2020 기준) – 신규 모기지 보다  기존 모기지가

 금액기준으로 2배이상, 

 즉 전체 모기지 시장의 2/3 이상이 기존

 모기지를 갱신 ( renewal ) 하거나 ,

 변경하는경우 ( 재융자 또는 은행 변경 )에 해당

 

• 계약기간 종료 로 계약 갱신의 경우 

연방규제에 다르면, 은행은 3주전에 고객에게

갱신문서 발송해야

 

• 갱신 문서에 포함된 내용 : 모기지 잔액, 이자율, 납부 주기, 계약기간, 관련 비용

• 갱신의  두 가지 방법 : 재융자, 은행변경

• 갱신 선택의 중요 이유 :

기존 모기지중 66%에 달하는 사람들이 갱신을 선택하는

중요 이유는  모기지 심사과정

( 모기지 스트레스 테스트) 이 없기 때문

 

• 모기지 갱신 시기 : 만기일로 부터 4 개월전에, 패널티 없이 갱신할수 있다.

모기지 변경시 주요 점검사항  :

현재 나의 재정 상황 점검 및 나에게  맞는

모기지 이자율 과 총 상황기간 ( amortization )

 

• 모기지 갱신시 추가비용점검 : 모기지 해지, 이전 비용, 감정평가및 변호사비용

• 조기상환 페널티 :

갱신이 임박 했을때는 발생하지 않음,  그러므로 갱신시

은행 변경이 가장 유리한 시기임

 

• 팬데믹과 모기지 갱신 :

팬데믹으로 많은 사람들이 일자리를 잃었고,

대다수 자영업자들이 문을 닫거나,

정부의 지원금으로 생계를 이어가고 있는 이런 상황에서는

기존 모기지 보유자들은 갱신이 최선의 방법으로 생각 

 

• 스트레스 테스트 면제 범위 :

기존 모기지 은행에서 갱신하는 경우에만 인정하는

스트레스 테스트 면제를, 은행변경의 경우에 있도록

제도 개선이 필요

 

• 갱신전 은행 모기지 상품 사전 조사 :

소득이 안정 되거나, 소득이 증가된 경우에는

여러 은행 모기지 상품을 비교 분석하여

나에게 딱 맞는 모기지 상품을 고르는 것이 중요,                                                             

만일 주택 가격이 오른 경우라면,

Refinance 를 통해  모기지 금액을 상향 조정

가계의 현금 흐름을 더 원활하게 만들수 있다.